前段时间网上流传过一个传言，说老年人的平均退休金收入已经超过了年轻人的平均工资收入，因为这个说法有点反直觉，所以我也很好奇，就调研了一下。这个说法不能一概而论，要结合不同参保群体、缴费年限、地域城乡条件分开客观看待。更而且老年群体的财富积累，是数十年劳动、家庭储蓄、住房等多重因素共同作用的结果，不同生活背景老人的生活条件有明显分化，但背后均有制度、时代、个人缴费的客观原因。
一、不同退休群体退休金与资产分层1. 体制内在编机关事业单位退休人员综合来看，站在最顶端的是体制内在编机关事业单位退休人员，他们的财富状况最优。退休金月均 7000 到上万不等，职称高、级别高的月均可达 1.2 万 - 2 万元，大多还有职业年金，每月额外补充 1000-3000 元。而且这部分老人大多有房无贷，不少人赶上福利分房，手里可能有 1-2 套闲置房产，可出租可售卖，存款也最为充足，总之，这个群体是老年群体中财富积累的 “第一梯队”。
2. 央企退休职工仅次于他们的是央企退休职工，财富状况同样可观。退休金月均 5500-7000 元，管理层可达 8000 到上万，一两万的也有，部分央企有企业年金，每月补充 500-1500 元。他们在职时工作稳定、工资高、福利完善，部分老年人享受过分房或有低价福利房，一般也都足额缴纳社保公积金，退休后可一次性提取非常客观的公积金余额，老年生活算得上富足。而且有些效益好的央企，比如石油、电力等，普通员工退休待遇反而可能高过当地体制内在编普通科员退休待遇。
综合来看，央企退休和体制内在编退休，财富水平不相上下，社保和医保一般都是拉满的，总之都算是老年人退休待遇和财富积累的顶级梯队。网上经常调侃的退休金月入过万的有钱老年人，主要也出自以上两个群体。
3. 地方国企退休职工接下来是中间梯队，比上面两个稍差点，但也算不错，那就是地方国企退休职工，财富水平算是中等。退休金月均 4200-5500 元，这个退休金水平，晚年维持收支平衡没问题。资产方面，大多只有一套自住房，存款多为几十万，财富积累主要靠稳定的工资，无太多额外资产增值，但总之也算是衣食无忧的小康水平吧，只要孩子方面别太费钱，晚年生活还是比较轻松。
以上三类群体，算是退休待遇最好，财富积累最多的三类老年人群体。作为对比，35 岁以下年轻人，全国城镇非私营企业平均工资是 4500 到 6000 元，私营企业是 3500 到 4500 元。所以，开头说的网上那个传言 “老年人的退休金收入已经超过了年轻人的工资收入”，主要指的也是以上三类老年人群体，他们的平均退休金收入，确实超过全国年轻人平均工资。但好工作不是人人都能找到，所以以上三类有钱的老年人群体不是社会的主流，占人口大多数的，还是下面这几类群体。
4. 事业单位编外退休人员接下来就是事业单位编外退休人员，相比于编内人员，编外人员的财富状况明显下滑。退休金月均 3000-3800 元，无职业年金和额外补贴，一般也没有福利分房。他们在职时工资偏低，社保一般也是按中低基数缴纳，大多只有一套自住房，存款等财富积累有限，晚年生活水平，要看是否是双职工，如果夫妻双方都有退休金，那生活也算是小康，如果只有一方有退休金，那还是得精打细算。
5. 普通民营企业退休职工然后就是人口数量最庞大的群体了，普通民营企业退休职工。退休金月均 2500-3300 元，除此之外早前制度不完善的时候，有不少中小微民企早年是不缴社保等五险一金的，这类老人此前只能靠自费缴纳职工养老金，或城乡居民养老金，医疗靠居民医保。而且这个群体在职时工作不稳定、工资波动大、社保也经常断缴，大多也只有一套刚需自住房，存款积累较少。所以，这个群体退休后老两口一般只能维持自己的生活，如果在三四线城市或县城的话，也还算过得去，比没有退休金的群体强太多。
6. 城乡居民养老金领取群体退休金处于最底层的是领取城乡居民养老金的群体，主要以农村老人和城市无稳定工作人群为主，财富状况算是最差的。全国平均城乡居民养老金每月仅 170-220 元，即便是东部发达地区也只有 300-600 元。不过也确实因为交的少，所以领得少，很多人一年也才交个几百上千，一年交的钱连职工社保一个月的钱都比不了。不过话说回来，能有交养老金的意识就不错了，很多人根本不去交，当然也可能因为确实没钱交。总之，这个群体除非是做生意的那群人，否则大部分人几乎没啥真正的财富积累，大多无像样住房，存款较少，不少老人六七十了还得找点活做补贴家用。
二、老年人整体存款数据与财富分化情况其实，退休金高低只是一方面，拉开老年人财富水平的，还是看他们这辈子本身的财富积累能力，比如年轻时有没有多买几套房，有没有踩中时代红利，将对他们的老年财富有着决定性的作用。
1. 存款总量、人均及老年人口占比存款方面，根据央行和国家统计局 2025 年数据，截至 2025 年末，全国居民存款余额约 170 万亿元，其中 60 岁以上老年人持有存款占比高达 40% 以上，总额超 66.8 万亿元，远超其他年龄段群体。从人均数据来看，全国居民人均存款约 11.89 万元，而 60 岁以上老年人平均存款达 27.5 万元，是全国人均水平的 2.3 倍。
截至 2025 年末，我国 60 岁及以上老年人口约 3.23 亿人，占总人口 23.0%。可以说，老年人仅占总人口的五分之一，但却掌握了近一半的居民存款。再加上房产等固定资产的积累，也可以说老年群体是掌握财富最多的群体。所以，也难怪大家总是有老年人很有钱的错觉。看到这你也不要愤懑，毕竟老年人积累了一辈子，有点存款和资产是应该的，如果老年人的存款反而还比工作没几年的年轻人少，这就更不合理了。
2. 老年人群之间存款差距也较大不过，就像上面刚说的老年人退休金差距巨大，老年人之间的存款余额差距也同样巨大。据统计，60 岁以上城镇居民存款基尼系数达 0.63，比全国平均收入差距要大，呈现 “哑铃型” 分布 ——31.6% 的老年人存款不足 5 万元，6.2% 的老年人存款超过 100 万元。
另外，老年人的财富积累和退休金一样也成明显的群体分化。存款多的人，主要也集中在体制内、央企、城镇老人手中，他们的人均存款可达 40 万元以上；而农村老人、民企退休老人人均存款不足 5 万元，甚至有近 20% 的农村老人无任何存款。
三、造成老年人财富巨大差距的几大核心因素1. 时代红利差异再深入一层，老年人的财富积累，核心差异在于是否吃到时代红利，这也是不同群体老年人之间财富差距大的关键原因。养老金方面，老年人早前交的养老金很少，但现在赶上了养老金改革，所以领的多，这算是一大时代红利。另外，资产方面，有没有分到福利分房，或在房价低位购房，赶上了房价暴涨，这也是他们财富积累的核心时代红利。他们年轻时一线城市房价仅几千元 / 平米，他们花几万、十几万元买的房子，如今市值数百万、上千万元，这种被动资产增值，对没有低位买房的群体是碾压级别的。
2. 城乡差距老年人财富状况的差距还体现在城乡和地域上。城乡差距方面，据最新统计，城镇老人年人均月收入为 3939 元，农村老人年人均月收入仅 1175 元，中位数差距更是达 5 倍；另外城镇老人人均存款是农村老人的 3.6 倍，城镇老人大多有职工养老金、住房和存款，大多都能养活自己。农村老人主要靠子女赡养，几乎无财富积累。所以，农村人养儿防老的观念比城市要根深蒂固很多。而且，农村父母催婚要比城市父母催婚更厉害，也不知道有什么传家宝要继承。
3. 地域差距地域差距同样显著，东部发达地区与中西部欠发达地区老人财富天差地别。上海、北京、浙江等东部地区，体制内或央企退休老人退休金过万的较多，人均存款达 36.5 万元，且当地房产市值高导致资产总量也高；中西部欠发达地区，体制内退休老人月退休金 5000-6000 元，人均存款仅 11.2 万元，房产市值也低，所以即便是差不多层级的工作，中西部欠发达地区和东部发达地区差距巨大。
四、老年人储蓄结构、消费与投资特点但可惜的是，老年人虽然存款多，但消费低，投资也保守。所以老年人的巨额财富，总体来看，对全社会的消费和投资带动很有限。比如，据统计，老年人存款中，超 70% 的资金放在活期、定期存款和国债中，买股票等风险投资的不到 10%，且老年人存款中 38.2% 的存款用于医疗支出，27.5% 用于买菜吃饭等日常基础开销，很少有超额消费，所以对消费贡献不如年轻群体。当然被骗买保健品的除外。
五、当代年轻人未来财富积累现状预判对于年轻人来说，有点惋惜的是，这代年轻人其实是不太可能再有房地产暴涨等财富被动增值的时代红利了，反而要面对高房价、高房租、物价上涨、经济不再高速增长等问题，所以这代年轻人未来的财富积累可能会不如他们的父辈。不过倒是可以指望一下，年轻人未来去继承父辈们的财富，如果你的父辈有的话。
六、普通人养老相关建议最后，如果给个建议的话，养老金这东西，能交还是一定要交。特别对于自由职业者，如果自费交职工养老金有压力的话至少要交最高档的城乡居民养老金。先把划不划算问题放一边，养老金最重要的是保证你老了之后有现金流，从财务角度，现金流这东西比存款本身要重要很多的，除非你的存款多到可以不在乎现金流，况且大部分人是保不住自己的存款的，很容易花出去。总之，老了后每个月都有进账，比起守着存款花的人，心态会很不一样。况且，我之前视频就说过，从财务角度，养老金本身其实是划算的买卖。有空单出相关视频详细说吧，感兴趣的扣 1。记得点个关注哦。
七、结尾最后想调研一下：你家老人属于哪个层级？每个月退休金多少，有几套房，大概有多少存款？弹幕或评论区见哦
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