很多家庭到了父母五六十岁以后，矛盾突然变多，不一定是谁变坏了，而是家庭已经进入下一阶段，权力结构却还停在二十年前。
年轻时父母挣钱、养孩子，当然拥有更多决定权。可到了退休前后，收入能力开始下降，医疗、养老、长期照护这些风险反而上升。如果没有单独准备这笔钱，子女就会自动变成家庭最后的“保险公司”：父母一场大病、一次长期失能，最终都要从孩子的房贷、育儿和职业选择里挪钱解决。
问题在于，有些父母一边要求子女承担这种无限责任，一边又不愿交出对子女人生的控制权。买房要听他的，婚姻要听他的，孙辈教育也要听他的。于是家庭里出现一个很别扭的局面：风险已经代际转移，权力却没有转移。
这也是为什么养老规划不能只理解成“多存点钱”。真正要提前完成的，是把养老资金、对子女的资助和日常生活费分开；保险可以覆盖部分极端风险，但不能代替养老储备；给成年子女的钱，也最好提前讲清楚边界，而不是每出一笔钱，就附带一张永久表决权。