“买了保险不给赔，那买了干啥？”山东临沂，男子发生交通事故受伤后，医生建议继续住院治疗，但家属却坚持办理出院，结果出院次日不幸身亡。家属连死亡原因都不知道，直接给男子火化了，然后去找保险公司赔偿。保险公司认为，按照合同约定，必须出具死亡原因才能赔偿，所以拒绝了男子家属的索赔请求。事后，双方闹上了法院。

2025年4月1日，刘某骑着电动二轮车正常出行时，与范某某驾驶的小型面包车正面发生碰撞，猛烈撞击让刘某身受重伤。

交警到场勘查完整事故现场，出具事故责任认定书，判定刘某与范某某承担本次事故同等责任。

刘某本就常年受高血压、糖尿病两种慢性病困扰，身体底子远不如普通人，车祸带来的外伤直接重创了他本就脆弱的身体。

从4月出事到9月份，整整5个月里，刘某先后住院5次，期间一直靠药物、输液、专业护理稳定伤情。

经过这近半年的治疗，刘某的伤情依旧没有恢复好，主治医生多次严肃告知家属，现阶段绝对不能擅自出院，脱离专业医疗监护随时会引发脏器衰竭、并发症，存在极高生命危险。

可家属出于经济考虑，无视了医生的风险警示，执意办理出院手续，强行带着刘某回家休养。

让人悲痛的是，刘某离开医院仅仅过去一夜，第二天就不幸身亡。

家属秉持传统“入土为安”的观念，没有向公安、医疗机构申请尸检，直接将刘某的遗体送去火化处理。

之后，家属整理治疗票据，向范某某的车辆所投保的保险公司申请理赔，索要医疗费、死亡赔偿金、丧葬费等赔偿金。

保险公司收到理赔材料后，当即作出拒赔决定。给出的核心理由十分明确：逝者已经火化，没有尸检报告，无法科学证明刘某的死亡是交通事故外伤导致。

结合刘某以往的病历记录，其长期患有高血压、糖尿病，不排除是自身慢性疾病急性发作致死，现有材料无法锁定死亡与车祸的因果关系。

索赔无门的家属无奈向法院提起民事诉讼。

法院怎么判？

法院经审理后认为，虽然刘某的家属并未做死亡原因鉴定，但根据医院出具的病例、诊断报告、每日用药清单等，可以确定车祸造成的外伤与刘某的死亡存在一定的因果关系。

保险公司以没有死因证明为由拒绝赔偿，这属于利用格式条款来逃避自身责任，加重了刘某家属的举证责任。

《民法典》第497条规定，有下列情形之一的，该格式条款无效：
（一）具有本法第一编第六章第三节和本法第五百零六条规定的无效情形；
（二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利；
（三）提供格式条款一方排除对方主要权利。

因此，法院认为保险公司应当赔偿。

不过，刘某的突然死亡与家属不遵从医嘱也有关系。

由于刘某遭遇车祸诱发刘某身体机能急速恶化，使得他本身对创伤的耐受度更低。

然而家属不听专业医嘱强行出院，中断持续医疗救治，对刘某的死亡后果扩大存在明显过错，需要自行承担部分责任。

综上，法院酌情判决保险公司应当赔偿刘某家属各项损失合计30余万元。

最后，很多家属总觉得医院是过度治疗，看着亲人住院受罪就想带回家休养，完全低估伤病的潜在危险。医生给出不能出院的医嘱，都是结合检查数据、身体指标做出的专业判断，尤其是受过外伤、还有高血压、糖尿病这类基础病的人群，身体代偿能力很差，一旦脱离监护，并发症、器官衰竭说来就来。

本案中，刘某5次住院都没能稳定病情，足以说明伤情危重，家属却执意出院，客观上加速了悲剧的发生，最后法院也因此减轻了保险公司赔偿，等于自家白白承担了一部分损失，得不偿失。

当然保险公司这边也有很大的问题，消费者购买保险是为了以防万一的，可保险公司却设置那么多条条框框，把举证责任都交给消费者，能推卸就推卸，这样的做法太令人心寒了。难怪现在越来越多的人开始抵触保险，这也是那些“这也不赔，那也不赔”的保险公司所造成的。

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