银行责任：难以逃避的兜底义务
• 合同违约：储户与银行建立储蓄关系，银行必须保障资金安全[11]。即便员工构成刑事犯罪，也不免除银行民事赔偿责任，不能以“等待司法结论”拖延兑付[11]。
• 管理失职：员工利用职务便利违规挂失、补卡或转走存款，本质是银行内控失效的表现，需对员工职务行为承担最终责任[4]。
• 赔偿顺位：若涉事员工无力赔付，银行需承担剩余损失及储户维权成本。
储户责任：仅限主动过错情形
仅当储户主动配合违规操作，比如将存单、身份证交于他人代领礼物[7]，或长期泄露账户信息，未履行基本注意义务时，才需根据过错比例担责。
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